住宅ローン返済はこれが基本！長めに借りて早めの繰り上げ返済を〜

「住宅ローンってどうやって返済するのが良いの？」

「35年ローンやと70過ぎでも返済がおわらへんで . . .」

 

こんにちは。

管理人のhaseです\( ˆoˆ )/

 

私、最近住宅ローンの一部繰越返済について金融機関に相談に行ってきたんです。

 

 

だってこのまま行くとローン返済が70歳近くになってしまうんです(・Д・)ノ

長過ぎなんちゃうん？

 

 

かと言って返済期間を縮めると月々の返済に無理があります(・Д・)ノ

ましてやボーナス併用ローンだと、ボーナスが出なかったらどうなるんでしょう . . .

※そもそも借り入れ金額が高過ぎです(*´Д｀*)

 

 

今回この記事では、そんな住宅ローンについてどう言った返済方法が良いのかをお伝えしていきますね。

色々調べてみると、やっぱりこれが王道です\( ˆoˆ )/

住宅ローン返済について

住宅ローン返済で一番重要なのは無理をしない事です。

無理をすればロクな事がありません。返済が滞ってしまいますから . . .

 

 

「返済が滞ったらどうなるん？」

 

 

参考に挙げてみますね。

 
 

この様な順序で物事が淡々と進んでいきます。

 

 

なので無理は禁物です(｀_´)ゞ

 

 

そしてボーナスを見越しての返済も場合によっては厄介です。

 

「大丈夫大丈夫！今の会社は大きいしシッカリしているから♪」

その様に思われる気持ち、よ〜くわかります。

 

でも、先のことは誰にも分かりません。

なので出来るだけリスクは減らすのが良いと思います。

 

 

これらを踏まえて私がお勧めするのは長期借り入れをして、どんどん繰り上げ返済する！

これです(・Д・)ノ

 

 

更に見ていきますね♪

長期借入をする！

長期返済にする事でどう言ったメリット、デメリットがあるのかここに挙げてみました。

 
 

 

 
 

 

毎月無理のない返済が出来るのは大きなメリットですよね\( ˆoˆ )/

でも . . .

 

利息がどんどん膨れ上がるのは何とかしたいですよね 。

 

 

そこでこれを活用するのです。

繰越返済を活用する

繰越返済を活用する事で一気に返済期間を縮める事が可能になります。

と言うことは、それに伴う利息も減ります。

 

 

良い事づくめですよね\( ˆoˆ )/

 

 

これはよく言われる事なんですが、

もし投資信託や株などへの投資をしていたら、それを繰越返済に回した方が圧倒的に家庭にかかる負担が減ります。

だって、払えば払うほど利息分が浮くのですから。

 

 

そんな繰越返済でも、ローンが始まってから早い段階で返すのが良いです。

それは返済が始まって最初の期間ほど利息が高いから . . .

 

 

お次はそんな利息について見ていきますね。

住宅ローンの利息について

住宅ローンの利息には二通りあります。

 

こちらに挙げますね。

• 元利均等返済方式
• 元金均等返済方式

 

元利均等返済方式は元金と利息を合わせた月々の返済金額が一定。

対して元金均等返済方式は元金部分のみが一定とするタイプです。

 

更に詳しくみていきますね。

元利均等返済方式

こちらは金融機関が一番多く扱ってるローン方式になります。

これの良いところは月々の返済が一定で安定している所⤵︎


※借り入れ額3000万円で金利2.0%、全期間固定で35年ローンでの計算

 

なのでほとんどの方がこちらの返済方式を選んでいます。

欠点としては、月々の返済で最初の頃は利息の返済の割合が大きく元金の減りが少ない所にあります . . .

 

 

対してこちら。

元金均等返済方式

こちらは月々の返済が一定ではなく、返済の元金が一定な所。

なので、その時点での残金に対する利息が毎月の返済に反映します。と言うことは当初の支払いが高くなることになるんです ⤵︎


※借り入れ額3000万円で金利2.0%、全期間固定で35年ローンでの計算

 

でも、元金の返済が一定なのでこちらの方が支払う利息は少なくなります。

 

これは大きなメリットですよね\( ˆoˆ )/

 

でも、お金に余裕がなければ後で返済に苦しくなっていきます . . .

そして、こちらの方式は金融機関で取り扱ってる場合が少なです。

 

以上の事から住宅ローン返済では元利均等返済がメインとなってきます。

返済初めの方は利息が高いので、繰越返済を早い段階でする事が大きなメリットになります。

 

 

「ちょっと待ってください！住宅ローン控除はどうなってるん？」

「住宅控除は大きいで！」

 

ですよね〜♪

 

見ていきましょう！

住宅ローン控除について

繰越返済についてなんですが、そこには住宅控除も絡んできます。

 

簡単に説明しますね。

住宅ローン控除とは、住宅ローン残高に応じて税金【所得税＋住民税】が10年に渡って戻ってくると言う有り難い制度です。

そして戻ってくる金額はローン残高の1%が最大の控除額になります。

 

対して

今現在【2019年】の住宅金利は変動金利であれば1%を下回っています。

 

と言う事は、ローン金利以上に税金が戻ってくる事になるんです(・Д・)ノ

 

なのでローン金利が1%を大きく下回っている方で一気に繰越返済をしようと思っている方はローン控除が終わる10年後に繰越返済をするのが良いです(・Д・)ノ

 

その逆にローン金利が1%より大きく上回っっている方であれば出来るだけ早めの繰越返済が有効になります。

 

住宅ローン控除について〜繰越返済ではこれをしっかり意識して〜

 

 
 

 

では、最後になります。

おしまいに

今回、住宅ローン返済についてどう言った返済が一番良いのか考えてみました。

結果、毎月の返済に余裕を持たせて返済をするのが良い事になりました\( ˆoˆ )/

 

もう一度おさらいしますね。

 
 

 

結局はローン返済で一番良いのは一括返済です。

そうすれば利息が発生しませんから。

 

でも、なかなかその様にはいかないのでローン返済していく事になるのですが . . .

 

返済は計画的に出来れば早く返すのが良いですね\( ˆoˆ )/

 

では、失礼します。